Los van uw persoonlijke gezondheid heerst er sinds de Corona uitbraak ook onzekerheid over veel andere zaken momenteel; wat gaat de woningmarkt doen? ; Is mijn baan nog wel zo zeker? ; Blijven de opgebouwde pensioenen intact? ; Wat gaat de rente over mijn spaargeld worden?
Wij hebben er vertrouwen in dat wij in Nederland deze periode goed zullen doorstaan. Het is echter wel een mooi moment om uw financiën eens onder de loep te nemen. Zijn uw verzekeringen nog up- to- date? Kan ik eerder stoppen met werken? Maar met name, is mijn hypotheek klaar voor de komende periode?
Hypotheek oversluiten tijdens Corona
Feit is dat de rentes nog steeds historisch laag zijn. Op het moment dat we dit schrijven zijn de rentes voor resp. 10 en 20 jaar vast verkrijgbaar vanaf 0,8 en 1,2%. Het kan voor velen raadzaam zijn om de kosten voor het oversluiten van uw hypotheek in beeld te brengen.
De meeste Nederlanders hebben de rente vast staan. Indien uw rente ook nog vaststaat op een hogere rente dan de huidige rente, dan krijgt de bank krijgt het door u geleende geld weliswaar terug, maar kan dit niet tegen hetzelfde gunstige tarief uitlenen. De rente inkomsten die men mist wil men (deels) vergoed zien.
Voorbeeld oversluiten hypotheek
Voorbeeld: Stel u heeft in begin 2015 uw hypotheek van 200.000 euro voor 3,3% vastgezet voor 10 jaar. U heeft dus nog 3.5 jaar rentevaste duur te gaan. Indien u de hypotheek oversluit mist de bank dus 3.5 jaar deze 3,3% inkomsten. Men kan het geld echter ook opnieuw uit lenen. Men gaat hierbij uit van het huidige rentetarief voor (de resterende) rentevaste periode. Stel dat deze 1% is, dan mist de bank dus 3.5 jaar lang 2,3% rente. Dit wil men vergoed zien, de zogenaamde boete. U mag echter ook (in ieder geval) 10% per jaar extra aflossen. Hierover wordt geen boete berekend.
Uw kosten bij oversluiten:
Boete = (200.000 euro minus 10%=) 180.000 euro, x 2,3% x 3.5 jaar à 14.490 euro
kosten voor uw nieuwe hypotheek: ca 3000 euro (hypotheekadvies, notaris, evt. taxatie etc.)
U moet dus in uw nieuwe situatie deze kosten van dik 17.490 euro goedmaken. U kunt deze kosten echter (normaliter) aftrekken voor de belasting. Gemiddeld krijgt u ca 37% terug, in dit geval dus bijna 5400 euro. De netto kosten zijn dus rond de 9128 euro.
Indien u de nieuwe hypotheek vast zou zetten voor maar liefst 20 jaar dan zou dit al kunnen vanaf 1,2% rente. Dit levert een rentevoordeel van 2,1% per jaar op, derhalve 4200 euro per jaar. Niet alleen heeft u dan op vrij korte termijn de kosten terugverdiend, u heeft ook erg goedkoop 20 jaar zekerheid gekregen, u vermijd het risico op een hogere rente over 3.5 jaar. Zou u de rente voor tien jaar willen vastzetten is het voordeel nog groter, maar moet u na tien jaar weer afwachten wat de rente dan is.
Hypotheekrenteaftrek
Er zijn wel enkele aspecten die we in de gaten moeten houden. Uw hypotheekrenteaftrek wordt ook iets minder, dit moet ook meegenomen worden in het verhaal. De aftrek wordt echter al jaren sterk geminderd en is in 2024 teruggebracht naar een max van 36%. Ook vragen wij ons hardop af of deze aftrek nog wel zo’n lang leven beschoren is. Speculatie en al jaren voer voor discussie... Wij willen onze klanten liever voorbereiden op een negatief scenario. Ook hoeft een lagere rente niet altijd interessant te zijn, bij een volledige spaarhypotheek bijvoorbeeld. En niet voor iedereen is oversluiten haalbaar. U wordt wel weer getoetst op inkomen en waarde van uw onderpand, maar vaak is er meer mogelijk dan u denkt.
Hypotheek oversluiten en woning verduurzamen
Bovenstaand voorbeeld is een eenvoudige voorbeeldberekening maar laat wel zien dat de winst groot kan zijn, zowel op korte als lange termijn. Wist u trouwens ook dat de kosten voor oversluiten, incl. de boete, vaak mee te financieren en aftrekbaar zijn? Wellicht gelijk een goed moment om uw woning te voorzien van bijvoorbeeld zonnepanelen, gasloos te maken, levensloopbestendigheid te creëren of andere verbeteringen en deze mee te financieren, zo hoeft u maar een keer kosten te maken en kunt nog jarenlang zorgeloos blijven wonen.
Graag bekijken wij vrijblijvend uw situatie op een moment dat het u past. Dit kan bij u thuis, bij ons op kantoor of digitaal. Vul onderstaand formulier in en we nemen zo spoedig mogelijk contact met u op. Ook kunt u alvast via onderstaande handige rekentool de bespaarcheck doen.
Bovenstaande bespaarcheck is een algemene internet rekentool. In onze adviesgesprekken bekijken we uw situatie persoonlijk om tot het beste advies te komen.
