Veel particulieren zoeken daarom naar manieren waarop hun vermogen beter kan renderen.
Een verhuurhypotheek: anders dan de reguliere hypotheek
Er heerst momenteel een grote krapte op de woningmarkt. Simpeler gezegd, er is veel meer vraag naar woonruimte, dan dat er aanbod is. Met name in de stedelijke gebieden neemt de krapte al enige tijd toe en het einde lijkt nog niet in zicht.
Een woning of appartement kopen voor de verhuur kan een uitstekende investering zijn. En makkelijker te realiseren dan menigeen denkt. Er zijn steeds meer geldverstrekkers die hypotheken aanbieden voor een te verhuren woning. Een zogenaamde verhuurhypotheek is voor zowel de bank als u als particulier een ander risico dan een hypotheek voor uw reguliere eigen woning.
De bank en hypotheken bij verhuur
Voor de bank is een verhuurd onderpand een groter risico; de waardes van verhuurd onroerend goed fluctueren doorgaans meer over de jaren dan “normaal” bewoond vastgoed. Ook kan bij een gedwongen verkoop de huur niet zomaar ontbonden worden. Dit maakt het pand lastiger te verkopen in een slechte markt. Dit leidt tot iets hogere rentes, maar bovenal tot lagere verstrekkingen. Per verstrekker verschilt dit, maar doorgaans kan niet meer dan 80 a 90% van de marktwaarde in verhuurde staat gefinancierd worden.
Verhuurhypotheek voor de particulier
Voor u als particulier heeft u uiteraard het risico op leegstand, terwijl de lasten van de hypotheek doorlopen. Ook is er het risico van waardedaling, en natuurlijk kan de fiscus het beleid wijzigen.
Klinkt als een lastig verhaal? Vaak niet. Ondanks bovenstaande kanttekeningen kan het nog steeds erg interessant zijn. De rentes zijn nog steeds erg laag, u kunt een fors deel aflossingsvrij lenen (let op, ook bij aflossingsvrij kunt u gewoon aflossen, er is echter geen plicht gedurende 30 jaar).
Daarnaast zijn alle huurinkomsten normaliter onbelast. U betaalt alleen wat belasting over de (over)waarde van het verhuurde onroerend goed in box 3, in 2020 is dit ongeveer 1,3%. Een praktijkvoorbeeld. Ook mogen (toekomstige) huurinkomsten op het te financieren pand voor een groot deel meegenomen worden in de inkomenstoets.
Verhuurhypotheek, een voorbeeld
Een concreet voorbeeld uit de praktijk.
Man en vrouw (45 en 42 jaar oud), hebben koopwoning met hypotheeklast van bruto 754 euro en inkomens van resp. 35.000 euro en 25.000 euro bruto per jaar.
Appartement in Groningen, koopsom 180.000 euro, totale kosten incl. financieringskosten en kosten koper 188.000 euro.
Financiering 80% marktwaarde: 90.000 euro aflossingsvrij, 54.000 euro annuïtaire. Looptijd 30 jaar, rente 10 jaar vast op 2,75%. Bruto per maand 426 euro, dit is inclusief 97 euro aflossing in de eerste maand (maandelijks stijgende aflossing en dalende rentelast). Naast de hypotheek is er een VVE-last van 120 euro per maand.
Eigen inleg 44.000 euro.
Deze woning is verhuurd voor 950 euro per maand incl. kosten.
Een simpele rekensom leert dat het appartement maandelijks 546 euro kost, maar 950 euro oplevert. 400 euro per maand voordeel. Binnen de maandlast lost de klant ook nog eens 97 euro en stijgende af. Je zou dus zelfs mogen rekenen met 500 euro. De huur mag daarnaast jaarlijks geïndexeerd worden, terwijl de maandlast vast staat. Deze klanten betalen geen belasting over de waarde. De overwaarde en de resterende spaargelden blijven ruim onder de vrijstellingsgrens van ca 62.000 euro. De huurinkomsten zijn volledig onbelast.
Mocht u niet over voldoende eigen middelen beschikken, maar wel ruime overwaarde op uw woning hebben? Vaak biedt dit ook kansen.
Regel alles onder één dak
Daarnaast zijn er geldverstrekkers die tot 90% financieren.
Binnen de partners in wonen bieden wij middels Scherp financieel advies een tiental partijen die verhuurhypotheken aanbieden. Wij bieden u daarnaast graag een combideal aan met onze partners ben-s.nl en Boekholt&partners makelaardij. Zo kan u voor een vast tarief profiteren van een kundige makelaar die u helpt bij de aankoop, én heeft u de scherpste hypotheekdeal voor een transparant vast totaaltarief.
Na de aankoop kunnen wij u middels ben-s verhuur en beheer u volledig ontzorgen bij het financiële en technische beheer en zelfs het vinden van de juiste huurder(s) van het pand, vanaf 4% van de huursom per maand.
Meer weten? Maak een vrijblijvende afspraak om uw mogelijkheden te berekenen.
