Een studieschuld betekent dat je minder kunt lenen voor je hypotheek. De combinatie hypotheek en studieschuld is wel mogelijk, afhankelijk van hoe hoog jouw inkomen en je studieschuld zijn. Hypotheekadvies kan je hierin verder helpen. We vertellen je er op deze pagina meer over.

Hoe zwaar telt een studieschuld mee voor een hypotheek?

Het stelsel waaronder je hebt gestudeerd, bepaalt hoe zwaar jouw studieschuld meetelt voor het krijgen van een hypotheek. Als je hebt gestudeerd onder het oude stelsel (voor 2015), toen er nog een basisbeurs was, moet je de schuld in 15 jaar afbetalen. Daardoor telt je schuld zwaarder mee voor een hypotheek. Hypotheekverstrekkers gaan er dan namelijk van uit dat je dan maandelijks 0,65% van je oorspronkelijke studieschuld aflost.

Als je onder het nieuwe stelsel (na 2015) hebt gestudeerd en nooit een basisbeurs hebt gehad, heb je 35 jaar om je schuld af te lossen. Hierdoor telt je schuld minder zwaar mee voor het krijgen van een hypotheek. Dan gaan hypotheekverstrekkers ervan uit dat je elke maand 0,35% van je oorspronkelijke studieschuld aflost.

Het bedrag dat je maandelijks betaalt aan aflossingen van je studieschuld, heb je niet meer beschikbaar voor het betalen van een hypotheek. Als je bijvoorbeeld een studieschuld van   € 20.000 hebt en je hebt gestudeerd onder het oude stelsel, kun je maandelijks € 20.000 x 0,0065 = € 130 minder betalen aan woonlasten. Dit scheelt al gauw 28.000 euro aan leencapaciteit.

Wil je weten wat dit precies voor jou betekent? Bij Scherp financieel advies bieden wij hypotheekadvies op maat. Via onze website maak je gemakkelijk een afspraak met onze hypotheekadviseurs.

Je maximale hypotheek berekenen met een studieschuld 

De maximale lening is afhankelijk van je inkomen. Bij elke inkomen hoort een andere woonquote. De woonquote is een percentage van je bruto inkomen dat je aan een hypotheek mag besteden. Voor een starter ligt deze vaak tussen de 24 en 26% van je inkomen. Als je dus 3000 euro bruto inkomen per maand (excl vakantiegeld hebt), mag je bij de huidige rentestand ongeveer 892 euro bruto maandlast aangaan. Dit vertegenwoordigd ongeveer 166.000 euro hypotheek. Naar mate het inkomen stijgt, stijgt ook de woonquote. M.a.w. des te hoger het loon, des te hoger (progressief stijgend) de maximale hypotheek. Met een studieschuld gaat hier een bedrag vanaf. Hoeveel dit precies is, hangt onder meer af van het stelsel waaronder je hebt gestudeerd en hoe hoog de rente is over jouw studieschuld. Wist je trouwens dat je hier bovenop altijd 9.000 extra mag lenen voor verduurzaming?
 

Omdat rentepercentages over de studieschuld over de jaren kunnen variëren, is het handig om naar een hypotheekadviseur te gaan of een online hypotheekberekeningstool te gebruiken. Zo weet je hoeveel hypotheek jij kunt krijgen met de meest recente rente op studieschulden. Ook kun je hierbij andere factoren meewegen die een rol spelen in het krijgen van een hypotheek, zoals je leeftijd. Wil je een goede indicatie van jouw maximale hypotheek? Bekijk dan onze online hypotheekberekeningstool.

Een hypotheek en je studieschuld verzwijgen

Omdat je met een studieschuld een lagere hypotheek kunt krijgen, overweeg je misschien om je studieschuld te verzwijgen bij het aanvragen van een hypotheek. Dit is echter niet verstandig. Je studieschuld verzwijgen geldt namelijk als fraude onder de NHG. Ook bestaat hierdoor de kans dat jouw maandlasten te hoog worden. Je hebt namelijk te maken met maandelijkse aflossingen waarbij geen rekening is gehouden tijdens het afsluiten van jouw hypotheek. 

Sinds eind 2021 kunnen hypotheekverstrekkers bovendien jouw studieschuld opvragen bij DUO. Hiervoor hebben ze wel jouw toestemming nodig. Op dit moment gebeurd dit nog niet of vrijwel nooit, maar dit kan in de toekomst veranderen.

Extra aflossen op je studieschuld voor een hogere hypotheek

Om een hogere hypotheek te kunnen krijgen, kun je overwegen om extra af te lossen op je studieschuld. Het maandbedrag dat je moet aflossen wordt hierdoor lager, waardoor je elke maand extra geld overhoudt voor je woonlasten. Daardoor kun je een hogere hypotheek krijgen. Er is overigens sprake van een wijziging per 2024, waardoor wellicht het tussentijdse saldo relevant wordt in plaats van de aanvangsschuld.

Als je voldoende inkomen en/of spaargeld hebt, kan het verstandig zijn om zo’n extra aflossing te doen. Je kunt deze extra uitgave dan goed opvangen. Heb je een lager inkomen en/of weinig spaargeld? Dan is het niet verstandig om extra af te lossen op je studieschuld. Zo houd je namelijk (te) weinig over voor je vaste lasten.