1. Wat is onafhankelijk hypotheekadvies?
Scherp financieel advies is niet gebonden aan één of meerdere geldverstrekkers, wij kunnen ze allemaal bieden. Per klant wordt bekeken welke bank de beste voorwaarden en beste rente heeft. Iedere situatie is anders en iedereen heeft andere voorkeuren. Samen kijken we naar de beste oplossing. U krijgt ook inzicht in alle tarieven van verschillende geldverstrekkers. Ongeacht welke geldverstrekker eruit komt, betaalt u een vast tarief voor onze dienstverlening. Een tarief dat doorgaans niet duurder is dan het tarief dat u bij de bank betaalt en de rentes zijn vaak wel veel scherper. Daarnaast regelen wij alles voor u. Denk hierbij aan taxatie, levensverzekeringen, communicatie met de notaris, monitoren van ontbindende voorwaarden, afspraken met de makelaar(s) en uiteraard het volledig rond krijgen van uw hypotheek. U kunt zich focussen op het belangrijkste, een gedegen keuze maken voor één van de belangrijkste momenten in uw leven.
2. Waarom kan ik beter naar een onafhankelijk adviseur dan naar de bank?
Los van het feit dat wij meer dan 10 jaar ervaring hebben, zijn wij goed op de hoogte van de voorwaarden en rentes van alle geldverstrekkers. Iedere situatie vergt een ander advies. Iedere klant heeft zijn eigen voorkeuren. Om echt onafhankelijk en goed advies te kunnen geven, moet een adviseur niet gebonden zijn aan één of enkele producten van één partij. Rentes en voorwaarden moeten tegenwoordig transparant zijn en zijn dat ook. Het tarief dat een bank hanteert aan advies- en bemiddelingskosten is vaak vergelijkbaar met ons tarief. De dienstverlening echter niet. Mocht het zo zijn dat Scherp in enkele gevallen iets hogere kosten hanteert, dan verdient u dit snel terug door de rente die veel lager ligt of de betere voorwaarden die u krijgt. Daarnaast kunt u bij ons terecht voor een vrijblijvend, uitgebreid, eerste adviesgesprek. Na dit gesprek kunt u ons advies kosteloos naast het aanbod van de bank leggen om te vergelijken.
3. Hoe wordt bepaald hoeveel ik kan lenen?
Naast de waarde van het onderpand is het inkomen doorslaggevend. De maximale hypotheek wordt berekend met zogenaamde woonquotes. Bij een zeker inkomen hoort een bepaald percentage aan maximale bruto hypotheeklast, deze is ook nog eens afhankelijk van de rentestand. Uw maximale leencapaciteit is dus een percentage van uw (gezamenlijke) bruto inkomen. Bij dit inkomen mogen ook variabelen worden meegenomen als vakantiegeld, overwerk, onregelmatigheidstoeslag, bonussen, provisies, eindejaarsuitkeringen etc, mits structureel. Voor ondernemers geldt hetzelfde systeem maar wordt het inkomen iets anders bepaald. Zie ook vraag 6.
4. Waarom zegt dit maximale hypotheekbedrag eigenlijk niet zo veel?
Het maximaal toegestane hypotheekbedrag is volledig gebaseerd op gemiddelden en wordt (mede) door het Nibud vastgesteld. Dit bedrag houdt echter geen rekening met uw persoonlijke situatie. Wel of geen kinderen is bijvoorbeeld al een aanzienlijke factor om rekening mee te houden in uw financiële plaatje. Bouwt u pensioen op via de werkgever? Wilt u 4 keer per jaar op vakantie of gaat u eenmaal per jaar een weekje in Overijssel kamperen? Heeft u een dure leaseauto en daarnaast een Harley Davidson voor in het weekend of alleen een fiets? Zomaar wat lukrake vragen die wel van belang zijn voor wat u kunt besteden. Wij vinden het dan ook belangrijker om te weten wat u kunt, maar ook wat u wilt besteden aan uw hypotheek. Als we dit combineren met uw voorkeuren op het gebied van rentevaste duur, risicodekkingen en toekomstperspectief, dan komt hier vanzelf een leenbedrag uit dat voor u veel belangrijker is voor een zekere toekomst.
5. Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
De afkorting NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Dit is een garantieregeling die wordt uitgevoerd door het Waarborgfonds Eigen Woning (WEW). De regeling houdt kort gezegd in dat wanneer je door onvoorziene omstandigheden je huis moet verkopen en met een restschuld blijft zitten, het WEW deze restschuld voor haar rekening neemt. Hier zijn wel enkele voorwaarden en kosten aan verbonden. Het levert u meestal een aanzienlijke rentekorting (dit kan tot een procent rente schelen) op, omdat de geldverstrekker een veel lager risico heeft op het verlies van haar lening. De maximale koopsom wordt periodiek vastgesteld en staat momenteel op 310.000 euro. Koopt u een woning die een hogere koopsom heeft, dan komt u niet in aanmerking, ook al zou de lening lager zijn.
6. Ik ben ondernemer, hoe wordt mijn inkomen vastgesteld?
De regelingen m.b.t. tot een hypotheek voor ondernemers variëren per bank. Het is gelukkig niet meer zo dat een ondernemer altijd drie jaar verleden moet kunnen aantonen of dat een slecht jaar per se een probleem is. Vanaf een half jaar ondernemerschap kan er bij bepaalde geldverstrekkers al een hypotheek worden aangevraagd, afhankelijk van uw arbeidsverleden. Er zijn ook steeds meer geldverstrekkers die werken met een inkomensverklaring die opgesteld wordt via een drietal externe bedrijven. Wij helpen u hierbij. Wij kennen de regelingen van alle geldverstrekkers en weten waar uw situatie onder te brengen valt. In een vrijblijvend adviesgesprek kunnen wij u al vertellen waarmee we kunnen rekenen en wat uw mogelijkheden zijn.
7. Wat zijn de kosten als Scherp mijn hypotheek regelt?
Scherp financieel advies hanteert voor iedereen hetzelfde tarief. Starter of doorstromer, jongeren of senioren, loondienst of ondernemers, bestaande bouw of nieuwbouw, koop van een woning of oversluiten van de hypotheek, iedereen betaalt een gelijk tarief van 2350 euro inclusief voor onze dienstverlening. Vraag ook eens naar combinatie tarieven met onze makelaars van ben-s.nl of Boekholt & partners. Indien we dienstverlening kunnen combineren zijn er kortingen mogelijk.
8. Hoe lang duurt een hypotheekaanvraag?
Dit verschilt per geldverstrekker, maar wij zijn op de hoogte van alle doorlooptijden. Samen zullen we ervoor zorgen dat duidelijk is welke documenten wij van u nodig hebben. Zijn deze documenten direct beschikbaar, dan kan een hypotheek binnen een dag geregeld zijn. Hoe dan ook is een termijn van zes weken (de gemiddelde termijn van voorbehoud van financiering in een koopakte) altijd gemakkelijk haalbaar. Komt het wel voor dat het iets langer duurt vanwege een aspect, bijvoorbeeld als u afhankelijk bent van een medische keuring voor de levensverzekering en niet in het land bent, dan zullen wij samen met u de ontbindingstermijn monitoren en indien nodig verlengen.
9. Kan ik kopen zonder voorbehoud financiering?
In de huidige markt zie je steeds meer woningen verkocht worden zonder ontbindende voorwaarden zoals het kopen zonder voorbehoud van financiering. Als u biedt op een woning zonder deze voorwaarde, dan moet u zeker zijn van het feit dat u een hypotheek krijgt. Lukt dit niet, dan zit u wel vast aan de koop en kan ontbinden u 10% van de koopsom aan boete opleveren. Een vrij groot risico dus. Wij kunnen u hierover adviseren. In overleg met ons kunt u ervoor kiezen om dit risico te aanvaarden, maar niet voordat wij alle relevante documentatie van u gezien hebben.
10. Wanneer is mijn hypotheek oversluiten voordelig?
Het oversluiten van uw hypotheek naar een andere geldverstrekker, of zelfs binnen de huidige geldverstrekker, gaat gepaard met kosten. U moet naar de notaris, er zijn soms taxatiekosten, er kan sprake zijn van een boete voor het voortijdig opzeggen van de hypotheek en er zijn advieskosten. Om te bepalen of het voor u aantrekkelijk is om de hypotheek over te sluiten maken we inzichtelijk of het voordeel dat u krijgt in maandlasten of bijvoorbeeld restschuld opweegt tegen de kosten die u maakt. Deze berekening is per persoon verschillend en vergelijken we in een persoonlijk gesprek. Dit kan uiteraard vrijblijvend, maar dan hebben we in ieder geval het eventuele boetebedrag van uw huidige bank nodig.
